5 sprawdzonych sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego
Poznaj praktyczne metody obniżenia miesięcznej raty kredytu hipotecznego — od nadpłat, przez refinansowanie, po negocjacje z bankiem.
Dlaczego warto obniżyć ratę kredytu?
Rata kredytu hipotecznego to dla większości Polaków największe miesięczne zobowiązanie. Nawet niewielka obniżka — o 100–200 zł miesięcznie — oznacza tysiące złotych oszczędności w skali całego kredytu. Sprawdź, jakie masz opcje.
1. Nadpłaty kapitału
Najskuteczniejsza metoda. Nadpłacając nawet niewielkie kwoty, zmniejszasz saldo zadłużenia, a co za tym idzie — odsetki naliczane w kolejnych miesiącach.
Dwa podejścia do nadpłat:
- Skrócenie okresu — rata zostaje taka sama, ale spłacasz kredyt szybciej
- Obniżenie raty — okres zostaje ten sam, ale płacisz mniej co miesiąc
Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić korzystając z naszego kalkulatora rat.
2. Refinansowanie kredytu
Jeśli Twoje oprocentowanie jest wyższe niż aktualne oferty rynkowe, refinansowanie może obniżyć ratę nawet o kilkaset złotych. Pamiętaj jednak o kosztach:
- Prowizja nowego banku (0–2%)
- Opłata za wcześniejszą spłatę w dotychczasowym banku
- Koszt nowej wyceny nieruchomości
- Opłata notarialna za zmianę hipoteki
3. Negocjacje z bankiem
Zanim zdecydujesz się na refinansowanie, spróbuj negocjować warunki z obecnym bankiem. Banki wolą obniżyć marżę niż stracić klienta. Przygotuj się:
- Zbierz oferty konkurencji
- Sprawdź aktualną wartość nieruchomości (niższe LTV = lepsza pozycja negocjacyjna)
- Umów się na spotkanie z doradcą
4. Zmiana typu oprocentowania
Rozważ przejście między oprocentowaniem zmiennym a stałym — w zależności od sytuacji rynkowej jedno z nich może być korzystniejsze. Od 2023 roku banki w Polsce oferują oprocentowanie stałe na 5 lat jako standard.
5. Wydłużenie okresu kredytowania
To najprostszy sposób na obniżenie raty, ale uwaga — łączny koszt kredytu wzrośnie. Traktuj tę opcję jako ostateczność, gdy potrzebujesz natychmiastowej ulgi w budżecie.
Podsumowanie
Najlepsze efekty daje połączenie kilku strategii. Zacznij od sprawdzenia aktualnych warunków rynkowych i porównania ich ze swoim kredytem. Załóż konto w Mój Kredyt, aby śledzić swój harmonogram i symulować różne scenariusze.